Banking as a service: o que é, como funciona e benefícios

O Banking as a Service abre as portas para a criação do seu próprio banco, sem a necessidade de investimentos volumosos. Essa tecnologia está em crescimento, possibilitando que empresas ofereçam serviços financeiros sem exigir conhecimento especializado ou uma infraestrutura massiva.

Logo, ao integrar a plataforma de uma organização com a API de um banco digital, uma ampla gama de serviços torna-se acessível. Desde a emissão de cartões de crédito até o pagamento de contas, transferências entre contas e carteiras digitais, as possibilidades são diversas. Essa abordagem inovadora redefine a maneira como as empresas interagem no setor financeiro, proporcionando flexibilidade e oportunidades para empreendimentos de todos os portes.

O que é Banking as a Service?

Primeiramente, Banking as a Service (BaaS) significa, em português, “banco como serviço”. É, antes de mais nada, uma tecnologia que permite que qualquer tipo de empresa, mesmo que não seja uma instituição financeira, possa oferecer soluções financeiras como parte de seu portfólio.

Dessa forma, torna-se possível disponibilizar serviços financeiros, seja para clientes, fornecedores e funcionários, sem a necessidade de investir em infraestrutura ou criar uma empresa financeira, tendo que passar por todas as etapas regulatórias.

Nesse sentido, o Banking as a Service funciona como um Software as a Service, tão popular atualmente com as milhares de plataformas que podemos contratar e personalizar. Com essa tecnologia, diversas fintechs estão nascendo, uma vez que conseguem ampliar o portfólio de produtos e serviços que antes era exclusivo dos grandes bancos. 

Contudo, não são apenas as fintechs que se beneficiam. Empresas de diversos segmentos podem usar o BaaS como um diferencial competitivo. Isso é viável porque a tecnologia conecta a plataforma digital do negócio com a API do banco digital.

A API, também conhecida como interface de programação, facilita a conexão da plataforma de uma marca (front-end) com a infraestrutura do banco digital. 

Quais serviços uma empresa pode oferecer?

Assim, uma empresa é capaz de oferecer:

• Cartões de crédito, pré-pago e débito;
• Transferências;
• Pagamento de contas;
• Saques e outros serviços.

Essas funcionalidades podem ser implementadas por meio de um aplicativo personalizado com a marca da empresa. Em outras palavras, o serviço é pago com base na estrutura utilizada.

Um exemplo de utilização desse serviço é o IFood, empresa atuante no ramo de entrega de refeições. No aplicativo, os usuários têm a opção de pagar com dinheiro ou cartão na entrega, cartão pelo app ou até mesmo adicionar dinheiro à carteira virtual do iFood. 

Nesse contexto, o iFood utiliza uma plataforma BaaS para ter essa carteira virtual dentro do aplicativo. Ou seja, eles conectam o front-end (a interface visual do aplicativo) ao sistema de pagamentos do banco digital, que processa as transações (as recargas) e, posteriormente, realiza todos os repasses para os restaurantes e entregadores parceiros. Todo esse processo é feito utilizando uma API.

Como funciona o Banking as a Service?

Ao adotar o BaaS, uma empresa especializada assume toda a parte técnica do processo. Isso inclui a gestão da infraestrutura, a compensação de pagamentos, o armazenamento seguro de dados, além de garantir a conformidade com as regulamentações vigentes. 

Essa abordagem alivia a empresa contratante das complexidades técnicas, permitindo que ela se concentre em integrar a solução financeira de forma harmoniosa com suas ofertas existentes. O resultado é a criação de uma experiência de usuário única.

Essa inovadora tecnologia do BaaS não apenas simplifica, mas também abre portas para uma variedade de soluções financeiras personalizadas. Entre essas soluções estão:

• Contas de pagamento;
• Emissão de cartões personalizados;
• Banco próprio para pagamento de funcionários e fornecedores;
• Fidelização de clientes, por meio de uma carteira de pagamento própria com benefícios exclusivos;
• Geração de novas fontes de receitas com a comercialização de serviços e produtos financeiros.

Quais os benefícios de investir no Banking as a Service?

Investir no Banking as a Service permite que uma empresa crie uma experiência única e diferenciada para clientes, fornecedores e colaboradores. Ao optar por essa abordagem, uma organização se libera de diversas preocupações, incluindo:

• Desenvolvimento e manutenção da tecnologia;

• Negociações de contratos com prestadores de serviços financeiros, como processamento de pagamento de contas, recargas de celular e emissão de cartão;

• Modelo de conciliação bancária;

• Desenvolvimento de relacionamento com as bandeiras de cartões, como Visa, Mastercard, Elo, entre outras;

• Criação e registro de licenças de software;

• Compliance com as regulamentações específicas;

• Investimento inicial para desenvolver, registrar, manter e licenciar a tecnologia;

• Necessidade de expertise interna para administrar as operações bancárias.

As soluções BaaS podem ser white labels, ou seja, personalizáveis com a marca da empresa. Essa personalização contribui para uma experiência do usuário mais fluida e diferenciada, assim como abre caminho para a criação de novas fontes de receitas. Isso, por sua vez, melhora a lucratividade e a eficiência operacional de um negócio.

Além disso, o BaaS possibilita usar a inteligência de dados para tomada de decisão com base em dados, reduzir custos, otimizar a controladoria financeira e inovar os processos internos e serviços. 

Como integrar as soluções BaaS pode destacar uma empresa no mercado?

O processo de conectar uma empresa à infraestrutura BaaS por meio de uma API é fundamental para aprimorar a experiência do cliente. Aqui está como esse processo ocorre na prática: o cliente insere informações no aplicativo, como em uma transferência bancária.

Nesse momento, os dados são enviados para a API, que por sua vez os comunica ao sistema do banco digital. A tecnologia do BaaS, então, realiza uma série de procedimentos, incluindo validação de identidade, gestão de riscos, comunicação com intermediários e bancos, entre outros aspectos para garantir uma operação segura e eficiente.

Em seguida, o sistema retorna informações sobre a conclusão da transferência e atualiza o saldo na carteira, tudo isso ocorrendo em poucos segundos e diretamente dentro do aplicativo.

Em resumo, a implementação desse processo ocorre com a adição de algumas linhas de código dentro da plataforma, estabelecendo uma conexão eficaz entre a interface do site/aplicativo e a API do Banking as a Service.

É importante destacar que o custo do sistema é geralmente calculado com base no número de solicitações que a plataforma realiza para a API. Esse modelo é vantajoso, pois a empresa terá custos proporcionais ao uso, eliminando a necessidade de altos investimentos iniciais para obter uma estrutura financeira robusta como essa.

Exemplos de uso do Banking as a Service

Atualmente, diversas empresas estão adotando o Banking as a Service, destacando-se em seus respectivos setores. Aplicativos de caronas e transporte, por exemplo, integram o BaaS para criar suas próprias carteiras virtuais, proporcionando aos usuários uma experiência financeira integrada.

Outro exemplo da força do BaaS é a aquisição da Hub Fintech pela gigante do varejo Magazine Luiza, por R$ 290 milhões. Essa estratégia de aquisição tem como objetivo fortalecer a plataforma de serviços financeiros oferecida pela Magazine Luiza a seus parceiros no marketplace e clientes.

Como resultado, a empresa busca expandir suas soluções de pagamento e serviços financeiros dentro do aplicativo. Isso possibilita que a varejista ofereça uma variedade de serviços, incluindo transferências entre contas e por Pix, saques e pagamento de contas, facilitação de pagamentos para compras em seus sites, emissão de cartão de crédito, contratação de empréstimos pelo app, transferências TED e DOC, entre outras funcionalidades.

Como é feita a implementação das ofertas de serviços financeiros white label?

Agora, você pode estar se perguntando como ocorre a implementação dos serviços financeiros oferecidos. Primeiramente, é necessário contratar uma empresa especializada na criação de uma plataforma Banking as a Service, que auxiliará na integração entre o sistema legado e o novo banco digital.

Após a implementação dos códigos, é fundamental realizar testes para garantir o perfeito funcionamento de todas as funcionalidades. Além disso, não se esqueça de escolher um fornecedor de qualidade, avaliando os seguintes pontos: credibilidade da empresa; sistemas robustos de controle e prevenção de fraudes e conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

E então, que tal ponderar sobre a implementação do BaaS em sua empresa para se destacar diante de seus concorrentes? Se estiver interessado em criar uma solução BaaS white label, entre em contato conosco. Estamos à disposição para ajudar você nesse processo.