Embedded finance: o conceito que transforma empresas em bancos

O termo “embedded finance”, que em português significa “finanças embutidas”, está ganhando força como uma das tendências mais impactantes no mercado global. 

Com a consolidação desse modelo, empresas que desejam se manter competitivas precisam ficar de olho em suas possibilidades e benefícios. 

Neste artigo, você vai descobrir, em detalhes, o que é embedded finance, quais modelos de negócios podem adotar esse conceito, o que muda para empresas e clientes com sua implementação, e quais são os passos necessários para uma empresa trabalhar com essa solução.

O que é embedded finance? 

Embedded finance permite que empresas, que não são originalmente do mercado financeiro, ofereçam produtos e serviços financeiros diretamente aos seus clientes. 

Dessa forma, negócios de diversos segmentos podem agregar valor sem depender de instituições tradicionais. Na prática, isso pode ser visto em redes varejistas que disponibilizam conta digital, cartões de débito e crédito, entre outras soluções. Tudo isso sem a necessidade de suporte de um banco tradicional. 

Assim, a organização mantém seu foco no core business e, ao mesmo tempo, expande suas ofertas. Essa estratégia traz benefícios claros. Um deles é o aumento da fidelização dos clientes, já que eles não precisam buscar outras empresas para resolver suas necessidades financeiras. 

Além disso, a marca ganha um diferencial competitivo e a chance de alcançar novos públicos, o que pode gerar novas fontes de receita.

De acordo com dados da Juniper Research, o mercado de embedded finance deve alcançar US$ 138 bilhões até 2026. Esse crescimento acelerado se deve, sobretudo, à ampla oferta de APIs por instituições de serviços financeiros.

Principais características do embedded finance 

O embedded finance tem ganhado destaque por sua capacidade de transformar negócios, integrando serviços financeiros em suas operações principais. Esse tipo de inovação vai além de oferecer novas soluções, proporcionando benefícios estratégicos. 

Quer saber mais? Leia abaixo as características mais relevantes que tornam o embedded finance uma estratégia promissora para diferentes setores.

Integração de serviços financeiros 

Uma das principais características do embedded finance é a capacidade de integrar serviços financeiros diretamente no fluxo de atividades de uma empresa não financeira. 

Ou seja, isso permite que os usuários façam transações de forma rápida, sem precisar acessar bancos ou outras plataformas. Como resultado, a jornada do cliente torna-se mais ágil e fluida.

Experiência do usuário melhorada 

O embedded finance melhora a experiência do usuário. Com as transações sendo realizadas de maneira direta e sem interrupções, o consumidor sente que tudo está ao seu alcance, o que gera uma sensação de controle e praticidade. 

Em outras palavras, há uma eliminação de barreiras que normalmente existiriam em processos financeiros mais tradicionais.

Personalização de ofertas 

Outro aspecto importante é a personalização. Graças ao embedded finance, as empresas conseguem viabilizar serviços financeiros customizados com base no comportamento e nas necessidades do usuário. 

Isso aumenta a relevância das ofertas e, por consequência, as chances de conversão. Logo, o cliente sente que está recebendo uma proposta feita sob medida.

Acesso ampliado a serviços financeiros 

Além de aprimorar a experiência, o embedded finance amplia o acesso aos serviços financeiros. Dessa forma, companhias de diferentes setores têm a possibilidade de disponibilizar esses serviços de forma inclusiva, alcançando usuários que talvez não tivessem acesso a eles. 

Por exemplo, plataformas de e-commerce são capazes de oferecer crédito a clientes que nunca tiveram contato direto com um banco.

Modelos de negócio inovadores 

O embedded finance também possibilita a criação de novos modelos de negócios. Ao incluir serviços financeiros diretamente em suas plataformas, organizações conseguem novas fontes de receita. 

Isso gera um diferencial competitivo, ao mesmo tempo que aumenta a lealdade do cliente. Portanto, o embedded finance transforma a experiência do consumidor e abre portas para inovações no mercado.

Tecnologia como facilitadora

Por fim, é essencial ressaltar como a tecnologia impulsiona o embedded finance. APIs e integrações são as ferramentas que viabilizam essa incorporação de serviços financeiros. 

Com a evolução tecnológica, as empresas conseguem implementar essas soluções, mantendo a qualidade da experiência do usuário. Dessa forma, a tecnologia se torna a grande facilitadora dessa transformação.

Quais modelos de negócios podem trabalhar com embedded finance?

Com o embedded finance, empresas que nunca atuaram com produtos financeiros agora têm a oportunidade de agregar esses serviços ao seu portfólio. Abaixo, listamos alguns exemplos de setores que podem se beneficiar dessa integração:

Varejo 

Primeiramente, empresas varejistas são grandes beneficiárias do embedded finance. Com isso, aumentam a conveniência para os clientes e fidelizam o público, que não precisa recorrer a bancos tradicionais para aproveitar os serviços.

E-commerce 

No e-commerce, o embedded finance permite a inclusão de opções de pagamento mais flexíveis, como o “compre agora, pague depois”, além de financiamento e crédito diretamente no checkout. Como resultado, isso pode aumentar as taxas de conversão.

Mobilidade e transporte 

Plataformas de transporte e mobilidade, como aplicativos de carona ou aluguel de veículos, podem oferecer serviços financeiros integrados, como seguros sob demanda e financiamento de veículos. Isso agrega valor ao cliente e gera novas oportunidades de receita para a empresa.

Saúde 

No setor de saúde, clínicas e hospitais conseguem utilizar o embedded finance para garantir financiamentos de tratamentos ou consultas em suas plataformas. 

Dessa forma, é possível facilitar o acesso aos serviços, ao mesmo tempo em que melhora a retenção de pacientes e o fluxo de caixa da instituição. 

Quais produtos financeiros podem ser integrados com o embedded finance?

Como vimos até agora, o embedded finance está modificando a maneira de atuação das empresas e seus posicionamentos. Essa inovação também ajuda a quebrar o monopólio bancário, promovendo maior inclusão financeira. 

Ou seja, pessoas que antes enfrentavam barreiras para acessar serviços financeiros, devido a restrições ou burocracias, agora têm novas oportunidades de participar da economia através de soluções mais acessíveis e descomplicadas.

A seguir, destacamos os principais produtos financeiros que podem ser implementados por meio dessa integração:

1. Pagamentos digitais 

Um dos produtos mais comuns é a integração de soluções de pagamento digital. Empresas têm condições de disponibilizar pagamentos diretos, carteiras digitais, e transferências entre contas de forma simples e rápida. Isso elimina a necessidade de o cliente utilizar serviços de terceiros, como bancos ou plataformas externas, e torna o processo de pagamento mais conveniente. 

2. Crédito e financiamento 

O embedded finance também possibilita que as empresas ofereçam linhas de crédito e financiamento ao cliente. Assim, é possível aprovar e conceder crédito durante a jornada de compra, seja para parcelamento de produtos, aquisição de serviços ou financiamentos mais complexos, como a compra de veículos ou imóveis. 

3. Seguros 

Outra possibilidade interessante é a inclusão de seguros embutidos no processo de compra. Por exemplo, uma loja de e-commerce pode conceder seguros para os produtos adquiridos diretamente no checkout. Da mesma forma, plataformas de transporte podem incluir seguros sob demanda para veículos ou viagens, tudo dentro do mesmo fluxo de compra. 

4. Contas digitais 

Contas digitais são outro produto financeiro que pode ser integrado. Com isso, empresas conseguem viabilizar aos seus clientes a possibilidade de gerenciar suas finanças diretamente na plataforma, realizando pagamentos, transferências e até mesmo recebendo cashback. Essa solução é bastante comum em grandes varejistas e marketplaces. 

Qual é a diferença entre BaaS e embedded finance?

Banking as a Service (BaaS) e embedded finance são conceitos interligados, mas possuem diferenças importantes. O BaaS é uma solução tecnológica que proporciona a qualquer companhia oferecer produtos e serviços financeiros sob sua própria marca. 

Em outras palavras, o BaaS é a base que viabiliza o embedded finance, facilitando que empresas não financeiras incorporem esses serviços. Uma das vantagens de utilizar o BaaS é que a empresa não precisa lidar diretamente com questões regulatórias e complexidades do setor financeiro. 

O provedor de BaaS assume essas responsabilidades, reduzindo o tempo necessário para lançar novos serviços no mercado (time to market). 

Além disso, o BaaS diminui os custos relacionados ao desenvolvimento de tecnologias financeiras internas ou à criação de equipes especializadas para gerenciar esses serviços. 

Esse modelo de negócios também viabiliza que empresas criem soluções personalizadas com a ajuda de fintechs que oferecem serviços White Label e “as a service”. Fintechs especializadas nesse tipo de serviço possuem um conhecimento aprofundado do setor financeiro, suas normas e regulamentações. 

Dessa forma, firmar parcerias com essas startups é uma das maneiras mais eficazes de entrar nesse mercado com segurança e eficiência.

Conclusão

Em resumo, adotar embedded finance se tornou uma estratégia necessária para empresas que desejam se destacar em seus segmentos.

Isso porque integrar serviços financeiros diretamente nas operações possibilita uma experiência mais fluida e conveniente para os clientes, bem como novas fontes de receita e oportunidades de crescimento. 

Com o embedded finance, as organizações podem personalizar suas ofertas e ampliar seu alcance, sem depender de intermediários tradicionais, o que acelera o time to market. 

Nesse cenário, a FCamara se posiciona como um parceiro estratégico, com especialistas no desenvolvimento dessas soluções para promover a transformação digital financeira. Utilizamos múltiplas tecnologias para criar produtos financeiros sob medida, focados nas necessidades específicas de negócios digitais. 

Quer transformar sua empresa com embedded finance? Clique aqui e conecte-se com nossos especialistas para entender como podemos ajudar a impulsionar seus resultados.